不同贷款场景的 “隐形门槛”

#征信怎样才算正常#在不同贷款场景下，征信还有一些“隐形门槛” ，了解这些能帮我们更顺利地申请到贷款。

（一）房贷：重点看 “历史逾期” 和 “当前负债”

房贷金额大、期限长，银行审核极为严格。一般要求申请人近两年逾期不超过 6 次，不能有连续 3 期逾期，不然很可能被拒贷。

负债水平也是关键，银行通常会要求负债低于收入的 50% 。要是有未结清的消费贷、信用卡分期，可能会被要求提前结清；或者需要提供足够的银行流水，证明自己有还款能力。比如，小张申请房贷时，虽然没有逾期记录，但他名下有几笔未结清的消费贷，导致负债较高，银行就要求他提前还清部分消费贷，才批准了房贷申请。

（二）信用贷：关注 “查询频率” 和 “网贷占比”

信用贷无需抵押物，主要依据个人信用和还款能力发放贷款，信贷机构会重点关注查询频率和网贷占比。

通常，近 3 个月硬查询最好不超过 3 次，网贷笔数不超过 2 笔。要是短期内硬查询次数过多，会让信贷机构觉得你很缺钱，风险较高；网贷笔数太多，也会被认为财务状况不稳定。另外，要是存在 “以卡养卡”“借新还旧” 这类行为，即使没有逾期，也可能被信贷机构判定为高风险客户，贷款申请被拒。

（三）信用卡：“活跃度” 和 “使用率” 是关键

申请信用卡时，银行会关注信用卡的 “活跃度” 和 “使用率” 。一般来说，持有 3 - 5 张信用卡较为合理，既能满足日常消费需求，又不会让征信看起来太杂乱。单卡使用率最好不超过 80%，要是长期处于 “空卡”（额度使用率接近）或 “爆卡”（额度使用率接近 100%）状态，会影响信用卡提额，申请新卡时也可能被拒。建议大家保留 1 - 2 张常用信用卡，定期清理长期不用的睡眠卡。